车险不能只比较一年保费，还要比较事故发生后家庭最多要自己承担多少。 小周的车值 16 万元，可动用储蓄 8 万元。他比较两个演示方案：A 年保费 3,800 元，重大第三者事故情景下家庭最高可能自留 30 万元；B 年保费 4,600 元，最高自留 5 万元。
多付 800 元保费，在演示情景中换来 25 万元的自留风险下降。
增加保费 = 4,600 − 3,800 = 800 元
最大自留减少 = 300,000 − 50,000 = 250,000 元
通用比较不是“多交保费是否划算”，而是“剩余自留金额家庭能否承受”。 读者可以对每个方案计算：最大自留风险=情景损失−保险可赔金额，再将结果与应急金和可动用储蓄比较。上面的 25 万元差额不代表事故概率，也不能直接算成预期收益。
压力情景要检查最容易改变理赔结果的事实。 若车辆用于营运却按家用投保，或常用驾驶人、车辆改装、事故责任不符合约定，理赔边界可能完全不同；新能源车辆还要核对电池、充电和外部电网等相关责任。责任限额、免赔和除外责任均以当期正式条款为准。
今天用“最大自留风险计算器”比较至少两个方案。 输入车辆价值、第三者损失情景、免赔额、责任限额、各项保费和可动用储蓄；结果同时显示增加保障的边际保费，以及事故后家庭仍需承担的金额。
打开配套计算器，把例子里的数字换成你自己的：车险自留风险计算器