这是什么局面

车险是多数家庭每年都要续、却年年凭感觉买的一份合同。它的结构其实极其简单，用 L0-5 的保险总原则（杠杆对准灾难）过一遍，哪些必买、哪些可选、哪些纯属冤枉钱，十分钟就能定案。

大陆的规则怎么运作

交强险：法定必买，价格全国统一浮动（出险记录影响次年保费）。但它的赔付限额很低，对第三方的死亡伤残、医疗、财产赔偿各有限额，加起来远不足以覆盖一场严重事故，它是法律的地板，不是保障的天花板。

商业险三大件，按重要性排。第三者责任险：赔撞了别人的部分，这是车险里唯一对准灾难的险种（一场重大人伤事故的赔偿可达百万级，足以击穿家庭），保额直接拉到 200 万起，一线城市 300 万，加保额的边际保费很便宜，这是全份保单里杠杆最高的钱。车损险：赔自己的车，费改后已打包了盗抢、涉水、自燃、玻璃等原附加险，值不值买看车价与车龄，新车贵车该买，残值不高的老车可以自留风险（修车钱当自保基金）。座位险或驾乘意外险：保车上的人，驾乘意外险按人买、不跟车，通常比座位险划算。

附加险里值得看一眼的只有医保外用药责任险（人伤事故里医保目录外的费用，几十块钱补掉三者险的一个缺口），其余多数附加险按冤枉钱处理。

决策框架

一句话配置：交强险 + 三者 200 万起（含医保外用药）+ 按车况定车损 + 驾乘意外，其余不要。续保时的两个动作：比价（不同渠道同一保司报价可以差出一截，电话车险与线上渠道通常更便宜）；核对出险记录对折扣的影响（小剐蹭自己修还是走保险，算一下报案对未来三年保费上浮的影响，几百元的损失往往自修更划算，保险留给大事，这正是免赔思维，与百万医疗的 1 万免赔同一个逻辑）。

常见坑

三者险只买 50 万（省一两百块，敞口上百万，方向完全反了）；给老车全额上车损（保费贴着残值走，不如自留）；4S 店捆绑的全险里塞满低价值附加险；出一次小险丢三年折扣；以及酒驾、无证、营运车私用等免责条款，出了事保险不赔，这部分风险任何保单都不接。

相关清单与阅读

阅读：L0-5 保险总原则、组 D 买车篇（车的全生命周期成本，保险是其中一格）。年检（清单 6）时顺手做：续保比价一次。