保额不应从产品套餐里挑，而应从家庭尚未完成的责任倒推。 梁先生有房贷余额 80 万元，家庭每年必要支出 18 万元，希望保障未来 8 年，另有子女教育目标 30 万元；家中可动用资产 50 万元，已有寿险保额 60 万元。
先把身故后仍要继续的责任加总。
家庭责任总额 = 债务 + 年支出 × 保障年数 + 教育目标
80 + 18 × 8 + 30 = 254 万元
再扣除可用于承担责任的资产和已有保额：
寿险责任缺口 = 254 − 50 − 60 = 144 万元
144 万元是责任法的估算结果，不代表必须购买同额产品。 通用公式为：责任缺口=未还债务+未来必要支出+专项责任−可动用资产−已有有效保额。资产必须是真正可用于家庭责任的资产，不能把不能及时变现或另有用途的钱重复计算。
重疾保障还要单独估算治疗期间的收入中断。 例如梁先生年收入 24 万元，若预计两年不能工作，康复与护理另需 10 万元，可先估：收入中断缺口=年收入×中断年数+额外支出−可用于该风险的现金与已有给付保障。医疗险报销医疗费用，不能自动填补全部收入缺口。
压力情景会随着家庭责任期限改变。 若配偶恢复全职工作，需保障年数从 8 年降到 5 年，仅生活责任一项就减少 18×3=54 万元；反之，照护责任延长、房贷增加或资产缩水都会扩大缺口。保费预算还必须能够长期持续。
今天用“家庭责任缺口计算器”先算缺口，再核对合同。 输入房贷、年支出、保障年数、教育目标、资产和已有保额，同时检查保单期限、受益人、健康告知和除外责任；工具只显示缺口，不直接推荐产品。
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