这是什么局面
医保加百万医疗解决的是医药费（上一条），但大病的账单还有另一半：治疗期间断掉的收入、康复的开销、以及最极端情形下，一个家庭失去经济支柱后的房贷与抚养。这一半费用报销型产品管不了，需要两件给付型工具：确诊即赔一笔钱的重疾险，和身故赔一笔钱的定期寿险。它们的共同本质是杠杆：用小额保费，锁定家庭现金流最怕的两种断裂。
大陆的规则怎么运作
定期寿险：结构最干净的保险，保到约定年龄（通常 60 或 65 岁），期内身故或全残赔保额，到期无事保费不退。因为不掺任何储蓄成分，它的杠杆全市场最高：30 岁健康人群百万保额的年保费常在几百到千余元。L0-5 的公式再抄一遍：保额按年收入 5 到 10 倍或房贷余额加子女到成年的开销，只给家庭经济支柱买，保到预计退休的年纪。
重疾险：确诊合同约定的重大疾病即一次性给付保额，用途不限（补收入、请护工、异地求医）。它比定寿贵得多（同保额保费数倍），原因是重疾发生率远高于身故率。两个关键选购口径：保额要够用（覆盖两三年收入才起到补收入的作用，10 万保额的重疾险接近安慰剂）；定期与终身之争按预算定（预算有限先把定期版的保额买足，终身版翻倍的保费常以牺牲保额为代价，违背买保额这个第一原则）。
两者与返还型、分红型的关系，L0-5 已经判过：捆绑储蓄的版本两头都差，保障归保障，投资归投资。
决策框架
一张决策表收口。谁买：定寿只给挣钱的人买；重疾给挣钱的人优先，预算宽裕再覆盖其他成员。买多少：定寿按公式，重疾按两三年收入。买多久：定寿保到退休；重疾定期版保到退休为主力，预算内再考虑延展。花多少：连同百万医疗，全家保费总盘子控制在年收入一成以内（L0-5 的预算线），超了几乎必然是买了不该买的形态。
买完之后比买更重要的一步：把保单信息（保什么、保额、保险公司、受益人）告诉家人并存档。理赔是家属发起的，家属不知道的保单等于没买，组 D 亲人离世篇的钱的地图里，保单排第一行。
常见坑
年金型教育金型产品被包装成给孩子的保障（既无杠杆也无保障，L0-5 的老话）；健康告知隐瞒既往症（拒赔纠纷的第一大来源）；重疾保额买成 10 万（保费没白花，但杠杆没立起来）；受益人写法定不写指定（理赔流程慢一截，还可能起纠纷）；以及给老人硬上重疾（高龄保费倒挂，保费接近保额，这个年龄段的答案是医保加惠民保加自留风险预算）。
相关清单与阅读
阅读：L0-5（顺序与预算）、组 C 医保与百万医疗（防线的前两层）、组 D 亲人离世（保单存档的下游）。年检核对：保额是否还匹配收入与负债。