信用卡还款方案要比较总支出和资金实际占用时间，不能只看页面上的月费率。小唐有 10,000 元账单。全额还款总支出就是 10,000 元；银行同时给出 12 期分期、每期手续费 0.6% 的演示方案。
先算分期：手续费一共多少
按期固定收取的手续费，要先累计成整个分期的总成本。小唐一共支付：
手续费：10,000 × 0.6% × 12 = 720 元
总支出：10,000 + 720 = 10,720 元
再看真实占用：为什么不是简单的 7.2%
本金逐月归还时，720 元不能直接除以最初的一万元判断真实成本。12 期分期的全年平均占用本金约为 5,417 元，因此粗略成本为：
720 ÷ 5,417 ≈ 13.3%
13.3% 只是便于理解的近似值，精确年化成本要按每期现金流计算。最低还款的利息、免息期变化和还清时间，则必须读取发卡行合同。
压力情景：手里只有六千元
现金不足以全额还款时，第一步是停止新增消费，再比较可执行方案。若小唐手上只有 6,000 元，他应确认最低还款、循环计息和分期提前结清条款，列出每条路径的总成本；继续分期购物只会扩大下一期账单。
今天完成：把三条路径写在同一张表上
今天比较全额、分期和循环还款的总支出、还清时间与近似年化成本。配套“信用卡成本比较器”必须允许输入账单金额、最低还款规则、计息参数、分期期数和手续费，并逐步展示公式。
打开配套计算器，把例子里的数字换成你自己的：信用卡还款比较器