多笔网贷的第一道判断不是先还哪笔，而是月可还款金额能否覆盖全部最低还款。小韩有三笔借款：余额 20,000 元、年化成本 18%；余额 12,000 元、年化成本 24%；余额 8,000 元、年化成本 12%。最低还款合计 3,600 元，而他每月最多只能拿出 3,200 元。

先止血：最低还款缺口是多少

最低还款已经覆盖不了时，任何排序方法都不能单独解决问题。小韩的月度缺口为：

3,200 − 3,600 = −400 元

这意味着债务可能继续逾期或产生费用。他需要停止新增借款，先保障基本生活，并直接联系持牌机构核对合同、说明现金流情况和可协商方案。

再排序：只有出现余额，雪崩法才开始工作

覆盖全部最低还款后，新增还款才适合优先投向成本最高的债务。如果家人一次性帮助 5,000 元，使最低还款降到 3,000 元，小韩每月才多出：

3,200 − 3,000 = 200 元

这 200 元应先投向年化成本 24% 的债务，再依次处理 18% 和 12% 的债务。具体逾期费用、提前还款和协商后果仍须按合同与监管规则核验。

压力情景：协商前不要承诺做不到的金额

还款计划必须建立在真实可用现金上，不能用新的借款维持旧承诺。如果每月 3,200 元还要挤占房租和吃饭，实际可还款额还应下调；此时应先重做必要生活预算，再与机构沟通，而不是承诺一个无法持续的数字。

今天完成：做一张完整债务清单

今天下载全部合同，列出余额、年化成本、最低还款、还款日和逾期状态。配套“债务止血与还款顺序工具”应先输出现金流是否失守；只有最低还款被覆盖后，才展示雪崩法顺序、预计清偿月份和总成本。

打开配套计算器，把例子里的数字换成你自己的：网贷还款顺序