退休准备先算每年缺口，再判断资产需要支撑多久，不能只看账户总额。老陈预计退休后每月花 8,000 元，养老金 5,000 元，租金 1,000 元，可投资资产 900,000 元，先按 25 年规划。

先算首年：稳定收入还差多少

首年缺口等于月支出减去稳定收入，再乘以十二个月。老陈每月缺口为 2,000 元，因此：

(8,000 − 5,000 − 1,000) × 12 = 24,000 元/年

首年缺口占 90 万元资产的比例为：

24,000 ÷ 900,000 ≈ 2.67%

再做静态检查：资产表面上能用多久

静态支撑年数只能用于初筛，不能当成退休保证。如果完全忽略投资收益、通胀和税费，90 万元可填补：

900,000 ÷ 24,000 = 37.5 年

这个数字超过 25 年规划期，看起来有余地；但支出上涨、寿命延长和市场波动都会改写结果。

压力情景：月支出升到一万一

医疗或照护支出上升，会同时扩大年度缺口并缩短资产寿命。若月开销升至 11,000 元，年缺口变成：

(11,000 − 5,000 − 1,000) × 12 = 60,000 元

静态支撑期随之降至：

900,000 ÷ 60,000 = 15 年

今天完成：分开基本支出与可选支出

今天先把退休支出分为必须维持和可以削减两类，并预留未来三年的缺口。配套“退休现金流缺口计算器”应输出首年缺口、静态支撑年数和不同支出情景；收益、通胀和寿命必须作为可修改假设，不能输出“保证够用”。

打开配套计算器，把例子里的数字换成你自己的：退休缺口计算器