中年家庭的抗压能力，要用收入中断后的月度缺口和可支撑月数判断。周家每月收入 30,000 元，其中一方贡献 18,000 元；必要生活支出 11,000 元，房贷 7,000 元，赡养和教育 5,000 元，应急金 120,000 元。

先看正常月份：现在每月留下多少

正常结余是压力测试的起点，但不能代表失业后的安全程度。周家当前每月结余为：

30,000 − 11,000 − 7,000 − 5,000 = 7,000 元

再让高收入一方失业

高收入一方失业后，先计算每月缺口，再用应急金除以缺口。家庭收入降至 12,000 元，总支出仍为 23,000 元，因此：

月度缺口：23,000 − 12,000 = 11,000 元
可支撑时间：120,000 ÷ 11,000 ≈ 10.9 个月

叠加压力：如果同时多出医疗费

多个风险同时发生时，现金跑道会比单一情景明显缩短。若每月再增加 3,000 元医疗自费，月度缺口升至 14,000 元：

120,000 ÷ 14,000 ≈ 8.6 个月

这比单一失业情景少了约 2.3 个月。家庭接下来应检查主要收入者的保障、可削减支出顺序和现实再就业周期，而不是先讨论资产能否多赚几个点。

今天完成：做一次双重压力测试

今天把“一人失业”和“一项额外支出”同时写进家庭表格。配套“家庭财务抗压测试”应输出失业后的月度缺口、可支撑月数、收入下降 30% 的结果及三项最大风险，并允许叠加医疗或赡养支出。

打开配套计算器，把例子里的数字换成你自己的：家庭压力测试