一张住院账单要按“医保、商业险、个人”三层拆开，不能直接拿总费用乘报销比例。 阿敏住院总费用 100,000 元。为演示结构，假设医保目录内费用 80,000 元，起付线 2,000 元，目录内符合条件部分报销 70%；商业医疗险免赔额 10,000 元，对合同范围内剩余费用报销 90%。
第一层先按演示规则计算医保支付。 暂不考虑封顶线、分段比例和其他限制：
医保支付 =（目录内费用 − 起付线）× 报销比例
(80,000 − 2,000) × 70% = 54,600 元
医保结算后，暂余个人费用为：
100,000 − 54,600 = 45,400 元
第二层只能把符合商业险合同责任的费用送进计算。 假设 45,400 元中有 35,400 元符合合同范围，并按本次演示扣除 10,000 元免赔额：
商业险支付 =（符合责任的剩余费用 − 免赔额）× 报销比例
(35,400 − 10,000) × 90% = 22,860 元
个人最终承担：
45,400 − 22,860 = 22,540 元
通用结论是：每一层都只能对自己的“可报销基数”计算，前一层的结果会成为后一层的输入。 读者替换数字时，先区分总费用与目录内费用，再核对起付线、封顶线、免赔额、医院范围和除外责任；不能把“70%+90%”理解成能报销 160%。
压力情景通常来自不在目录或不在合同范围的费用。 若另有 20,000 元治疗不符合商业险责任，这部分可能主要由个人承担。以上数字只演示分层方法，真实结算以当地当期医保规则、医院结算单和保险合同为准。
今天打开“住院费用分层模拟器”，同时拿出结算单和保单。 输入总费用、目录内金额、起付线、封顶线、医保比例、商业险免赔额和责任范围，查看三层支付结果，并标出仍需人工核验的费用。
打开配套计算器，把例子里的数字换成你自己的：医疗费分层模拟器