这是什么局面

L0-6 讲了五险一金是资产不是扣款，本条是它的工具书版：逐险给出普通人用得上的操作细节。规则由各地社保与公积金政策具体规定且会调整，本条给的是框架与检查点，数字以当地当年为准。

逐险说明书

养老保险：检查点三个。缴费年限（按月领取的资格线现行 15 年，按 2024 年公布的延迟退休配套方案，2030 年起每年提高半年、逐步升至 20 年，越年轻越该按 20 年规划；多缴多得，断缴的年份补不回权益）；缴费基数（部分公司按最低基数而非实际工资缴，这是在削你的隐形资产，入职时值得核对）；异地转移（换城市工作，养老关系可转移接续，退休地规则决定领取水平，长期跨省工作的人值得提前了解归集规则）。

医疗保险：检查点两个。连续性（L0-6 的头号提醒：断缴停待遇，换工作空档用灵活就业身份续上）；家庭共济（多地已开通个人账户家庭共济，父母配偶子女可用你的个账余额，开通是几分钟的事，很多人不知道）。

失业保险：领取三条件（非本人意愿离职、缴满一年、办理失业登记），待遇除失业金外还包括代缴医保，被裁时这是写在法律里的权益，不是施舍（组 D 失业篇有完整过冬清单）。

工伤保险：全部由单位缴。两个常被放弃的权益：通勤路上符合条件的交通事故可认定工伤；认定有时限（事故后尽快申请），私了往往吃亏。

生育保险：生育津贴按单位平均工资计发，可能高于本人产假工资，按高的拿；男职工的陪产假津贴与配偶未就业的生育医疗报销，各地多有安排，值得查。

住房公积金：L0-6 讲过配缴与低息贷款两大价值，补充三个使用场景：租房提取（多数城市支持按额度定期提取）、离职封存后的处理（符合条件可取，跨城可转）、以及部分城市的按月对冲还贷（公积金余额直接抵月供，免去提取动作）。

决策框架

一年一次（并进清单 6），花二十分钟做三件事：登录当地社保 App 核对缴费记录（基数对不对、有没有断月）；查公积金余额与可用额度；把医保家庭共济、租房提取这类政策开关按自己现状检查一遍。规则每年微调，这二十分钟就是跟上调整的全部成本。

常见坑

自愿放弃社保换现金（放弃的是配缴与全部保障，且协议无效，法律不认）；挂靠代缴（灰色且有法律风险）；以为公积金只有买房才有用（见上文三个场景）；灵活就业者只缴养老不缴医保（顺序反了，医保的连续性优先级最高，L0-6）。

相关清单与阅读

阅读：L0-6（本条的骨架版）、L2 番外个人养老金（第三支柱）、组 E 副业与灵活就业（自缴的账）。